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今年到处在传内地人开不了港卡了，这个说法不准确。香港金管局 5 月 22 日那份通函管的是投资账户，存钱、转账、刷卡用的普通账户不在范围里。下面是我照着银行官网和监管原文整理的开户流程，第一次开的人照着准备就行。
先把传言说清楚
5 月 22 日金管局给所有银行发了通函，针对内地个人投资者的投资账户加了三条。回查 2023 年 1 月以来用可疑或伪造文件开的投资户并关闭，关闭没有资产又 12 个月没动过的投资户，新开投资户要书面声明资金来自内地以外的合法来源。
金管局给媒体的材料写得很明白，这些措施只适用投资账户，普通储蓄、定期、支付这些功能不在范围内。6 月 6 日金管局又公开回应，内地客户继续申请开户，开户流程整体运作畅顺。
真正变了的是成本和审核。汇丰从 2026 年 1 月 1 日起对新开户的非香港身份证持有人收低额结存服务费，汇丰 One 过去三个月平均全面理财总值不到 1 万港元，每月扣 100 港元。信银国际去年 8 月关掉了内地居民的线上开户，只能预约去柜台。
第一张开哪家
我的建议是第一张先开不收月费、手机上就能办的。
众安银行 ZA Bank。官网写的是零存款要求，香港居民和身在香港的访港旅客都能在线开户，资料齐全的话最快 2 分钟。一个账户能放港币、人民币、美元、日元等 11 种货币，配一张支持 Apple Pay 和 Google Pay 的 Visa 借记卡。
中银香港。可以用手机 App 开，官方开户说明里专门列了内地居民身份证持有人的条件。同一份说明写着从 2019 年 8 月 1 日起已经全面取消综合理财服务月费和中银卡年费，App 开储蓄账户也不用上传住址证明。
汇丰 One 名气最大，但按现在的收费规则，账户里放不到 1 万港元的话一年要被扣 1200 港元，不适合当第一张。
出发前准备这 6 样
1. 内地居民身份证
- 往来港澳通行证，签注在开户当天有效。两家都要求证件从申请那天算起还有 30 天以上有效期
3. 内地手机号，提前开通港澳漫游，在香港要能收短信
- 一张内地银行储蓄卡，预留手机号和开户用的手机号一致，众安要用
5. 邮箱和内地住址
6. 税务编号，内地税务居民填的就是身份证号
两个 App 建议出发前装好。下载 ZA Bank 和 BOCHK
到了香港怎么操作
第一步 过关。带着港澳通行证入境，两家的官方条件里都写了申请时要身处香港。过关拿到的入境小票也留着，万一要去分行会用到。
第二步 下载出入境记录。中银香港要求提供国家移民管理局出具的出入境记录电子文件，而且得是包括申请当天在内最近 7 天内开出来的。在国家移民管理局的官方小程序里申请，入境后过一会儿才查得到当天这条。
第三步 在 App 里申请。众安的流程是选内地居民身份证并打开定位，验证手机号，拍身份证做人脸识别，填住址、职业、开户目的和税务信息，最后设用户名和密码。中银香港的流程差不多，多一步上传出入境记录。
所有信息如实填。职业、收入、开户目的都别照网上的模板编，金管局这轮回查的就是可疑和伪造文件。
第四步 等结果。中银香港的服务时间是周一到周六上午 9 点到晚上 8 点，公众假期除外，这个时间段内提交并通过的一般能马上用。刚开户每天转账上限 1 万港元，银行 3 个工作日内审完资料后提到 6 万港元。
第五步 等卡。中银卡一般 4 个工作日内寄出，收到后可能还在冻结状态，一般 5 个工作日内启用。它的境外 ATM 取款额度默认是 0，要在内地取现得先在手机银行里自己打开。
钱怎么进出
往香港汇可以用跨境支付通，在参与银行的 App 里直接转到香港账户，实时到账，办理时间是每天 7 点到 23 点。这条路占用每人每年 5 万美元的购汇便利化额度。
反方向要注意。跨境支付通的北向汇款官方写的是面向香港居民，每人每天 1 万港元、每年 20 万港元。
还有一条红线。个人购汇不能用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险，购汇申请书上勾的用途是要负责的。
投资功能先别指望
内地身份证在中银香港 App 上开的户开不了投资账户，官方写的是请亲临分行办理。加上 5 月那份通函，现在新开投资户都要签资金来源声明，有媒体报道过内地投资者在柜台被劝退。只想存钱、收款、刷卡的话不受影响。
这几件事别做
别找中介包装材料。按金管局的要求，被认定用可疑或伪造文件开的投资户会被关闭，这个人以后不能在这家银行和它的关联公司再开任何投资账户。
别帮别人过账。代收代付是银行风控最敏感的行为。
别开了就扔。汇丰已经开始收低额结存费，各家银行对长期不动的账户也都有处理办法，用不上就别开。
规则今年变了好几轮，上面是 10 月初的版本，出发前再去银行官网确认一遍。你打算第一张开哪家？
